もう借金をしないために!「任意整理」について詳しく解説

「債務整理」という単語は聞いたことがあるでしょう。また、文字からある程度想像は付くかと思います。
では、「任意整理」とはなんでしょうか?債務整理との違いは?
任意整理は、債務整理の中の一つです。債務整理にはおもに5種類あり、任意整理以外は「自己破産」、「個人再生」「特定調停」「過払い金請求」があります。名前だけでは想像できないものもありますね。
今回はその中の一つ「任意整理」ついて詳しく紹介していきます。

「任意整理」は非常にメリットの多い債務整理です。
デメリットも多少ありますが、他の債務整理に比べて様々な大きな利点をとらえています。
今回は「債務整理」の基本から、「任意整理」について、基礎から応用まで、詳しく紹介していきます。
大きな選択肢の一つだと思ってイメージしながら真剣にご覧ください。

◆債務整理とは

債務整理とは、法的に借金をどうにかできちゃう方法です。主に5種類あり、「自己破産」、「任意整理」「個人再生」「特定調停」「過払い金請求」があります。

どんな借金でも減らしたりなくしたりできるかというと、「浪費やギャンブル」による借金は却下させる可能性もあるので注意してください。浪費や賭博による多額の借金は、多くの場合自己破産によって帳消しを希望する人が多いです。しかし。自己破産は「借金を支払わなくても良い」という裁判所のお墨付きをもらうことによって、面積許可が下されます。それが浪費・賭博、悪質な行為による借金は免責が許可されないことがあります。その一つとして、免責不許可事由破産法第252条第1項4号の「浪費・賭博その他の射幸行為をしたことによる財産の減少、過大な債務を負担」とあり、それはキャバクラや高価な飲食の豪遊、パチスロ・競馬・競輪・競艇などのギャンブル、宝くじ・株取引・FXなども含まれ、これらによる過大な借金がこれに当てはまります。

しかし、すべてが却下されるわけではなく、特例の裁量免責と判断されることが多いので、結果として免責が認められることもあります。

このように、ギャンブルと債務整理の関係は非常に深いところで絡み合い、複雑に交差しているのです。

 

◆任意整理とは

続いて、債務整理の中の「任意整理」についてです。

任意整理は、債務整理の中で一番人気のものです。裁判所を通さず金融機関と直接やりとりし、費用もあまりかからないから人気なのです。
弁護士さんに間に入ってもらって「その人が3年かけて毎月返済できる金額」に借金を減らしてもらい、借金を返済していく方法です。
ここで気をつけていただけきたいのは、利息をカットし、返済は数年かけて行わないといけないので、返済の目処がない場合はあまり意味がありません。
自己破産などの債務整理と違い、持っている「資産」は保有でき比較的デメリットのないものなのです。
官報」に載ってしまうのは同じですが、普通の人はそのことをあまり知っている場合は少ないので、あまり気にしなくていいかもしれませんが、頭の片隅においておきましょう。
ただ、いずれにしても「なぜそうなったのか」までは記載されないので、パチンコ依存症だったことは隠すことも可能です。

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メリット

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・貸付業者から連絡が来ない
・重い利息をカットできる
・払いすぎた利息があれば戻ってくる

デメリット

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・約5年は新たな借り入れができない
・自己破産のように借金の全額や一部が免除されるわけではない
・任意整理に応じない業者もいる

しかし、これも考えようによっては「メリット」になるのです。
消費者金融からお金を借りれないということは、これ以上借金が増えなくて済みます。
これ以上借りれないことによって自分で稼ぐ方法を編み出しますし、これは「前向きなデメリット」と考えてよいでしょう。
そして利息をカットをすることによって、任意整理しなかったら払わなければならなかった利息の分も浮きますし、弁護士さんと手続きをすることによって、借金を自分でちゃんと返せる目処が立つのです。

しかし、やはり任意整理は自己破産や個人再生とは違い、借金を一気に減らす効果はありません。柔らかい債務整理が売りですが、大きな効果を望む方は向いていないでしょう。
また、柔らかい債務整理がゆえに、最近では任意整理に応じない業者も出てきています。
そういった前向きではないデメリットも把握しておきましょう。

【Q&A】

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Q.任意整理後は生活にほとんど支障がないって本当?

A.任意整理はブラックリストに載る以外にあまりデメリットのない債務整理です。
住宅もそのままですし、債務整理をしたという実感があまりないかもしれません。
そういった点でかなりメリットの多いものだと思います。
しかし、任意整理前に使っていたクレジットカードを対象にしていなかった場合は気を付けてください。
更新する機会などがあり、信用情報を照らし合わせて利用が停止される場合がありますので、頭に入れておいてください。

Q.任意整理後、返済できない場合はどうしたら良い?

A.実は、一番人気の任意整理は、その後完済できずに結局自己破産をするという方が多いです。
それは収入減少であったりそもそも計画自体に問題があったりと原因は様々ですが、
返せない場合もあるということを念頭に置いた上で検討してください。
また、返済できないと分かった時点で自己破産を検討したほうがいいでしょう。
実際にそういった方が多いです。稀に個人再生されるかたもいらっしゃいます。
しかし以前の弁護士は変えたほうがいいかもしれません。
先ほども言ったように、計画に無理があった場合は弁護士さんの主な責任であり、
利息をカットしきれていなかった場合があるからです。

Q.ギャンブル依存症による借金の債務整理は任意整理が多い?

A.ギャンブル依存症の程度にもよりますが、まずは借金を増やさないことが大切で、ギャンブル依存症の方は「このままではいけない」という気持ちが生まれやすいため、任意整理をするという選択肢は非常に賢明だと思います。
任意整理は借金を解決するためにまず検討するべき手段であり、それは借金を返済できない人すべてに当てはまります。
任意整理を検討しつつ、専門家に相談するのが良いでしょう。
債務整理の中でもその人の生活スタイルや借金状況などから、それぞれに合ったものがあるためです。
また、ギャンブル依存症による借金も少し特殊なため、専門家への相談は必須でしておいた方が良いでしょう。

◆任意整理はどういった流れ?

ギャンブル依存症の人が多く利用する理由は、「自分の意思で出来る解決法」だからです。ギャンブルをする人の多くは、「自分で選択したい」という気持ちを持っています。そういった気持ちを汲み取った解決方法の一つといえるでしょう。

任意整理は、はじめに弁護士さんに依頼します。その後、借金総額・利息などから、減額が可能か、利息はカットできるかなどを見て、最終的に支払える範囲を決めて長期的に返済していく計画を、専門家とともに模索していきます。法的な手段というよりは、和解に持っていくことで自分が出来ることを精一杯やれる最後のチャンスを与えてくれる解決方法となるので、最後まで諦めたくない人に合った債務整理でしょう。

任意整理は、まず弁護士さんが受任し、その旨を「受任通知書」で債権者に発送します。その書類が届いた時点で、すべての催促がストップします。催促がストップしたら、気持ちが楽になりますよね。催促によるストレスもなくなりますし、家族への迷惑も気にせずに済みます。仮に、一括返済を請求されていた場合も、3年以上の長期分割払いが可能になり、自分のペースで返済が出来るようになります。

任意整理は、自己破産とは違い資産をすべて失わずに済むというメリットもあります。任意整理は、法的な条件がなく、すべて交渉次第になります。ギャンブル依存症で資産をすべて失ってしまうという恐怖や罪悪感を抱くこともないです。これも任意整理が支持される理由の一つでしょう。

任意整理がいかに魅力的かということがおわかりいただけたと思います。

任意整理の流れは下記のようになっています。

1.弁護士へ相談(下の匿名無料診断を利用し、あなたに合った弁護士さんを探すことが出来ます)
2.弁護士が決定(受任)すると通知書が各債権者に送付され、督促ストップ
3.弁護士が債権者に取引履歴を要求(過払い金などがあれば法定利息の引き直し)
4.債権総額が確定されると、減額・遅延損害金カット・将来利息のカットなどの交渉スタート
5.交渉によって確定した債務総額を、何回で返済できるか支払い回数などが決定される
6.支払総額・支払い方法などを記載した和解契約
7.支払いは弁護士を通して行われ、ここから返済が開始される

ちなみに、任意整理は弁護士でも司法書士でも取り扱いが可能です。ただし、140万円を超える債務総額であれば、必ず弁護士への相談・依頼が必要です。また、司法書士の本来の仕事は不動産登記などの書類作成が多くを占めているので、借金の法的知識は弁護士さんの方が優れているでしょう。任意整理は、特に交渉力の必要な分野で、債務者にとって有利になるよう和解に持ち込めるかどうかの交渉力は必須です。また、弁護士さんが委任すると債権者は債務者に直接連絡ができなくなります。また、毎月の返済も弁護士さんを通して行われ、すべての窓口となり盾になってくれます。それほど弁護士さんの選定は重要な意味を持ちます。

 


信用情報(ブラックリスト)について詳しく知りたい方はこちら⇒借金と関係してくる『社会的信用』とは具体的にどんなものか

任意整理以外の「債務整理」

自己破産・・・借金をすべて帳消しにする
個人再生・・・借金を大幅減額できる
特定調停・・・返済額や返済期限を調整する
過払い金請求・・・過去に払った借金で払いすぎていたらお金が返ってくる